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益世界-央行数字货币放“大招”成为新型支付方式的“ 疯狂 ”

2022-07-24 13:55:55 益世界

益世界|央行数字货币放“大招”成为新型支付方式的“ 疯狂 ”


第三方支付是否会受到冲击?

央行数字货币研究所所长穆长春曾在公开课中表示,央行数字货币并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。

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“央行数字货币还是一个没有完全成型的(体系),目前的切入点是现金,在还没有站稳脚跟就过早地喊出来要替代其他部分,一定是会使得两家会有策略上的变化,会对社会上现有的支付场景带来冲击和影响的,”北京大学光华管理学院副教授王志诚说,“我觉得,目前公开明面上的目标是替代M0(现金),也是一个正确的切入点,成功运行之后想要进一步拓展替代M1(狭义货币)是非常容易的。”


他认为,M1是活期,现在微信、支付宝是基于活期账户,将来数字货币出来之后,大家肯定也希望有一个对应的活期账户,因此央行数字货币一定会与活期之间有一个衔接。活期就有利息的问题,这点银行做接口也很容易,所以实现从M0跨越到M1应该很容易。


中国银行原行长、中国互联网金融业协会区块链研究组组长李礼辉在接受中国日报专访时表示,央行数字货币能否替代第三方支付,主要取决于它的便捷性、可靠性和安全性,以及运维及使用成本的高低。如果经过试点,数字货币的应用可以达到一定的规模,之后能否替代第三方支付则是一个市场选择的过程。


李礼辉表示:“从当前的设计角度来看,未来数字货币在一定程度上取代银行卡可能是一种更为确定的趋势。预计央行数字货币将在很长一段时期内和成熟的第三方支付平台并行,成为主要的支付工具,而不会很快产生替代效应。”



哪些方面可能会受到影响?

中财法学院教授、金融科技法治研究中心主任邓建鹏撰文指出,第三方支付机构有三类业务未来或受央行数字货币影响,一是央行许可的支付业务;二是基于支付平台流量优势而衍生的业务,例如,接入货币基金等金融产品的销售端口;三是依托支付数据信息衍生的征信和风控相关业务,例如,当前与支付宝存在紧密业务关联的芝麻信用评分等。


他认为,如果未来用户基于数字货币产生的数据仅提供给央行一家(保证“可控匿名”),第三方机构上述业务的拓展必然面临很大困境。


邓建鹏表示,根据目前发布的信息,未来央行数字货币在客户端支持芯片卡刷卡和手机近场通信方式(NFC)。可以预知的是,央行数字货币的支付便利性很高。更为重要的是,央行数字货币享有央行信用背书,有更高的信用。若央行数字货币钱包完全独立于第三方支付机构,且未向第三方支付机构开放接口,那么,第三方支付机构的部分甚至大部分功能将来很可能被代替。


“因此,第三方支付机构应及时参与到央行数字货币的发行机制中,有实力的第三方支付机构,应争取与数字货币发行机制中的诸如中国工商银行、中国建设银行等类似地位的商业银行合作。”他在文中写道。



央行数字货币的优势在何处?

穆长春在公开课中表示,首先,从法权上,DC/EP的效力和安全性是最好的,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。


其次,穆长春指出,央行数字货币不需要网络就能支付,叫做 “双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。


李礼辉在接受中国日报的采访中也表示,对比现在广泛使用的第三方支付平台,例如支付宝和微信支付,数字人民币最大的区别是其采用了“账户松耦合+数字钱包”的模式。在该模式下,不需绑定银行账户,可以满足用户面对面时的离线交易,即交易双方在脱网的情况下可将终端设备相互贴近,利用近场通讯功能实现价值的交换,这也是数字货币相较于第三方支付的一项重要突破。另外在大额支付方面,数字货币可能也会有一定的突破。


王志诚也提到,离线支付是央行数字货币的最大特色。他表示,央行数字货币和支付宝、微信支付功能很相近。在零售方面,这两家支付已经过好多年的磨合和市场的检验,在各自的领域里,用户友好度等各方面已经比较完备。所以央行数字货币在这些方面,仅仅学他们还不行。可能需要在更多场景,在支付通道上,在两家没有的定向支付这几个方面突破。


此外,对于央行数字货币能做的但第三方支付未能覆盖的领域,王志诚表示,数字货币可能会和将来数字资产的衔接会有很大的联系,相当于是买东西和卖东西用的是同一种介质,介质相近的东西会具有比较好的匹配度,很容易被大家接受,“将来比如虚拟资产之间的任何金融产品和交易,使用央行数字货币的匹配度和便利性会远远高于目前的第三方支付。”


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